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問題:
如何申請房屋增貸或二胎?
答案:
民眾如果有申請二胎的需求,可以依照各銀行規定,以房屋做為擔保品,向原申請銀行以外的行庫申請二胎。因為房屋二胎提供了不動產,也就是房屋當作抵押品,所以在辦理信用貸款時,需要的工作證明、財力證明等資料核准,會比申請一般貸款來的容易。申辦二胎房貸時,應檢附文件包括身分證影本、土建物權狀、第一順位房貸近半年繳息狀況,以及收入證明或往來存摺等文件資料。
民眾申請二胎時,除了須考量5~18%不等的利息,還有手續費、房屋設定的費用和可能產生的代書費等成本,這些費用視各銀行規定,而有所不同。例如有些銀行承做的第二順位房貸手續費3000元起,以貸款50萬元為例,設定費用約為600元。


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負債民企也舉步維艱 孫昱說,浙江的情況是中國製造業的縮影。 《金融時報》旗下的《投資參考》網絡研究主管孫昱同意李學楠的說法。「最糟糕的情況是出現大面積系統性風險,企業違約和倒閉,失業率上升。但從目前來看

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可能性還沒那麼大,政府也不會讓此發生,他們也有很強的操盤能力。」 那麼,二胎銀行借貸龐大的債務問題如何解決?在浙江,地方官員和當地銀行似乎正在為多數企業打掩護。孫昱在當地採訪了一名國有銀行地方分之的信貸員,他說現在銀行的頭號任務是「掩蓋壞賬」,比如通過展期等方式緩解燃眉之急,而不是讓經營不善的企業破產。 對許多中國經濟的密切觀察者來說,無論是針對國企、央企還是民企,這種方式只是在拖延問題,自我欺騙。「最主要的挑戰並不是如何應對金融危機,而是不知該往哪個方向解決,」長江商學院的李學楠對BBC中文網說。 李學楠說,不允許企業破產二胎銀行借貸可能出於兩種考慮:維穩和經濟。一種是員工二胎銀行借貸可能大量失業,造成社會問題;另一種是企業為當地的納稅大戶,而它們的倒閉將給政府的稅收帶來影響。 這種情況不僅出現在中國龐大的國企和央企中。在中國民企心臟地帶的浙江省,多年來十分活躍的民營企業正因經濟放緩、海內外訂單驟減,加之累累負債,舉步維艱。

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《金融時報》旗下的《投資參考》在近期的一項調查中指出,浙江81.3%的受訪企業曾通過主流或者地下銀行借錢還債。「設備轉讓、貸款展期及更近些時候的債轉股方式也被用於避免違約,不過眼下債務鏈條繃得越來越緊。」撰寫這份報告的孫昱說。 「浙江的情況是中國製造業的縮影」二胎銀行借貸孫昱對BBC中文網說,「更糟糕的是,現在很多中國的民企因為不願面臨債務風險,因此停止投資。」他警告說,2011年溫州的信貸危機只是一次前奏,民營部門將面臨一場持續時間更長、更嚴重、席捲全省的低迷。 「重蹈日本覆轍」 日本經濟曾經歷了漫長的衰退。也二胎銀行借貸因此,政府可能拯救沒有效率和前景的企業,讓大量的資本鎖在了所謂的「殭屍公司」裏面,而很多有活力的行業和企業卻得不到足夠的資金,最後的結果就是經濟陷入漫長的衰退。 「若中國真這樣做的話,那很有可能就重蹈日本的覆轍。」 李學楠說。

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吳曉靈:中國經濟轉型不差錢 差有效利用資金的機制 北京新浪網 (2016-06-07 21:42) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 中新網西寧6月7日電 (孫睿)「中國經濟轉型『不差錢』,差的是有效利用資金的運行機制。」全國人大財經委副主任吳曉靈7日在青海西寧召開的2016年青海金融大講堂暨自貿區-中國企業「走出去」50人論壇夏季論壇上指出。 由青海省政府主辦的「2016年青海金融大講堂暨自貿區-中國企業『走出去』50人論壇夏季論壇」7日在青海省會議中心召開。本次論壇邀請到國務院參事林毅夫、全國人大財經委副主任吳曉靈、國務院參事湯敏等著名專家學者出席,以「綠色、普惠、絲路」為主題進行主旨演講。 吳曉靈說,2008年金融危機之後,全球和中國都走上了信用擴張之路,中國的槓桿率在全球是可控的水平,但中國的負債水平在全球較高。

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從中國與發達經濟體債務結構的比較(佔GDP的比重)來看,居民債務中國是比較低的,才36.4%,其他國家都佔50%以上,而政府的債務佔比為57.8%,其他國家只有日本、西班牙、法國、義大利的比重為100%以上,但從企業來看,中國非金融企業債務佔比達123.1二胎銀行借貸%,全球第一,也就是說,中國在槓桿率的水平在全球還不是太高,處於中等水平,但企業的佔比卻又是最高的,因而我們要去槓桿關鍵的就是要調整我們的槓桿率,適當的降低企業的槓桿率。對於企業來說,應該是資產負債的比率,中國也是達到二胎銀行借貸了60%以上,也是比較高的。 吳曉靈認為,但是信貸高額投放而企業又感到貸款難是因為基建投資、政府債務和房地產投資佔用了大量信貸資源,同時,剛性兌付和無約束的負債抬高了市場融資價格,房地產的高利潤和政府債務軟約束抬高了市場融資利率,金融產品不能真正自負盈虧(剛性兌付)抬高了市場最低融資利率。此外還要堅持市場優勝劣汰機制,提高資金使用效益,給好企業生存空間。「房地產暴利的調整,政府融資的規範和央行基準利率的調整使社會融資價格在下降,但真正利率市場化必須打破剛性兌付,讓有效益的企業能低成本獲得資金;同時嚴肅財經紀律,讓靠財政補貼和銀行輸血維持生存的『殭屍企業』退出市場,消化多餘產能,減少信貸資源的無效佔用,減少市場無效供給,給好企業生存空間。」(完)

校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 北京新浪網 (2016-06-07 01:04) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 ◎每經記者 鄧莉蘋 近幾年,校園貸市場發力,大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。目前,這類平台出現了不少,有網頁版,也有APP,它們在風起雲湧的同時,也暴露了一些問題。有互聯網金融業內人士認為,這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本是有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 此外,由於校園貸是近幾年新崛起的行業,國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平台,產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權,這都是目前行業需要解決的課題。 雖然爭議不斷,但是大學生消費信貸市場仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。而隨著市場的不斷發展,給大學生提供的信貸產品也在增加,除了原來的消費分期還款以外,提供現金貸款的平台也不斷增加。 近日,《每日經濟新聞》記者調查發現,這類現金貸款的額度一般都不算高,除了幾家大的平台提供上萬元的借款以外,大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長,利息按月或者按日計算,一筆1000元的借款一個月的利息費用可能是幾十元。但計算下來,這些產品的實際年化利率卻非常高,有的達到了60%~70%,有的甚至更高。 恐涉及法律風險 記者下載了幾個APP,發現這些為大學生提供貸款的平台給出的額度並不高,很多平台給出的期限也是在6個月以內,有的甚至更短,但是算下來,借款的實際成本並不低。 以一家名為「U族大學貸」的APP為例,「U族大學貸」在首頁顯眼的位置上註明了「費率查詢」,按照該費率的計算,30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明,該平台總的費用構成為利息+手續費用,利息按照借款金額的0.05%/天計算;此外還有0.05%/天的平台服務費;以及25元/筆的交易手續費。 按照「U族大學貸」借款1000元一個月的費用55元計算,這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的,這個產品的額度越高期限越長,算下來的年化利率也比較低,比如按照其借款3000元,借款期限40天計算,總的費用在145元,按此計算的實際年化利率為42.5%。不過,該平台的利息支付方式是借款前會扣除利息,所以實際選下來,該產品的費率會更高。 而一家名叫「花無缺大學貸」的APP也類似。該平台介紹稱,主要為在校大學生提供現金借貸服務,提供的借款額度為300~3000元,期限為1~6個月不等。該平台的收費方式是「每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務費(含居間服務費和代收利息,每月不足30元的按30元計收)」,如果按照這樣的利率計算,借款人的年化利率達到了72%。 一位互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,很多大學生可能並不太明白這些計算,而且也不會為了這麼少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本還是會有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 逾期違約金較高 除了利率以外,校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平台,雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準,但是這些平台的逾期率也是非常高,數量驚人。 日前,湖南電視台報導稱,長沙某高校大二學生在校園網貸平台趣分期上借款6000元,逾期14個月後,總共需要還款1.3萬多元,逾期違約金甚至超過了本金。 據《北京商報》報導,此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收,不過這一規則已經在近日有所更改,降為0.5%。 實際上,類似的違約金或逾期罰息收取,並非一家平台。 前面所提到的「U族大學貸」和「花無缺大學貸」的逾期費用收取方式都比較類似,包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金額未償還,一年後的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。 雖然這是極端情況,但是也可以看出這樣的利率構成情況。 前述互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,學生貸一般不提供給應屆畢業生,就是想到學生不會為了這點貸款退學,而且額度比較小,一般都會還款。風控方式其實是比較簡單的,但是有一個問題就是,無法規避重複借款的問題,這也是容易出現問題的地方,比如之前出現問題的都是在多個平台借款,而且各種成本又這麼高,結果就是越陷越深。 詳全文 校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70%

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